كانت بوليصة التأمين أكثر تكلفة منذ عام 2019. يكلف تأمين واحد قسط حامل الوثيقة أقل. الانتحار يلغي تأثير التأمين.
عندما تحصل على رهن عقاري ، فإنك تركز بشكل أساسي على سعر الفائدة ، ولكن نادرًا ما تكون على تكلفة التأمين المدعوم بهذا القرض. ومع ذلك ، يجب أن يؤخذ هذا العنصر في الحسبان لمعرفة التكلفة الإجمالية للتمويل. كما يمكن أن يؤثر تأثيرها على التكلفة الإجمالية للائتمان بشكل كبير ، وهذا صحيح أكثر منذ بدء نفاذ الضريبة على تأمين المقترض منذ العام الماضي مدعومة بجميع العقود التي يتم تعيين المعدل على 10٪.
لماذا عليك دفعها؟ ضمان سداد مدفوعات ائتمانية شهرية في حالة الوفاة أو العجز أو العجز المؤقت عن العمل. هذا هو السبب في أن هذا التأمين مهم لكل من المصرفي الذي سيدفع بغض النظر عن أي شيء ، ولكن أيضًا لعائلة حامل الوثيقة التي تعرضت لحادث خطير. طبعا هذا التأمين مؤقت ويقتصر على مدة الرهن.
هل هو إجباري؟ "نعم ، ما لم يكن لديك كامل رأس المال المقترض نقدا وتعهد به على التأمين على الحياة ، على سبيل المثال. من الواضح أن هذا يعني أنك تقترض على سبيل المثال 2 MDH ، ولكن لديك 2 MDH نقدًا ستقوم بوضعها في التأمين على الحياة بحيث يكسبك هذا المال "، يقول أحد المصرفيين.
بأي شكل؟ اعتمادًا على الشركة ، يمكن دفعها كعلاوة فردية أو كل شهر مقابل فترة الائتمان (انظر المربع). ينصح مدير وكالة باختيار دفع قسط واحد ، لأن "تكلفة التأمين قسط واحد أرخص من الدفع الشهري".
على سبيل المثال ، يقدم BMCE Bank لعملائه البالغ من العمر 50 عامًا الذين حصلوا على قرض لمدة 20 عامًا قسطًا واحدًا بنسبة 3.2 ٪ (من المؤمن عليه الرئيسي). سيتحمل هذا العميل نفسه معدل تأمين بنسبة 3.9٪ إذا كانت مدة ائتمانه 25 عامًا. بالنسبة للعميل الذي يزيد عمره عن 50 عامًا ، سيدفع قسطًا واحدًا بنسبة 4.9٪ (لمدة 25 عامًا).
في التجاري وفا بنك ، يدفع العملاء المتعاقدون قسطًا شهريًا بنسبة 0.36٪ (بدلاً من 0.3٪ في 2018). يجب على غير الأعضاء دفع 0.42٪ (بدلاً من 0.4٪ في 2018).
على أي حال ، كما هو موضح أعلاه ، يغطي التأمين المعني بشكل أساسي الوفاة والعجز. تعتمد التغطية على النسبة المئوية للاكتتاب المتوفى. إذا كانت مغطاة بنسبة تصل إلى 100٪ ، فسوف يسدد التأمين رأس المال المتبقي المستحق ، ويقوم البنك برفع الرهن العقاري الخاص به ويسترد المستفيد ممتلكاته. في حالة اشتراك الزوجين في تأمين الوفاة والعجز بنسبة تصل إلى 50٪ لكل منهما ، وإذا توفى أحد الزوجين ، فإن التأمين سيغطي نصف القرض فقط ، في حين أن المقترض المشترك ستستمر في تسديد النصف الآخر من الدفعة الشهرية. "من أجل عدم الوقوع في هذا السيناريو ، فإننا ننصح وكلاء التأمين بتغطية أنفسهم حتى 100٪ على التوالي ،
بالإضافة إلى ذلك ، يغطي تأمين المقترضين أيضًا العجز ، كليًا أو جزئيًا. حتى لو بقيت فكرة البطلان وفقًا لتقدير شركة التأمين ، يمكن تعريفها على أنها عجز معنوي أو مادي معترف به ، مما يؤدي إلى عدم قدرة المقترض كليًا ولا رجعة فيه على الانخراط في العمل أو المهنة. كل ما قد يولد مكسبًا أو ربحًا ويتطلب مساعدة شخص ثالث لأداء أعمال الحياة اليومية. وبالتالي ، سيضمن التأمين سداد رأس المال المتبقي المستحق في حالة فقدان الاستقلالية بشكل تام ولا رجعة فيه. ومع ذلك ، انتبه إلى أن مستوى التغطية يختلف من شركة تأمين إلى أخرى.
اعتمادًا على وضع المقترض ، ستقوم بعض شركات التأمين بتعويض الجزء المتبقي من رأس المال المستحق للبنك مباشرةً ، بينما سيغطي البعض الآخر جزءًا من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية فقط. يقول الوسيط: "نوصي بالحصول على ضمان الإعاقة بنسبة 100٪".
لاحظ أنه في حالة انتحار المشترك ، يقع تأمين الائتمان في الماء ، وسيتعين على المستفيدين تحمل القرض المتبقي المستحق. لأن الانتحار لا يؤخذ بعين الاعتبار ، لأن القانون الجنائي المغربي يعتبر الانتحار جريمة في حد ذاته.
هل يغطي التأمين البطالة؟ الغلاف ليس المصطلح الدقيق. ولكن هذا يسمح للفرد بالاستفادة من تأخير الدفع ، بعد أن يقدم الأخير المستندات اللازمة التي تبرر طبيعة فصله (مسيء أو مبرر أو اقتصادي). بعد ذلك ، يمكنه الاستفادة من فترة سماح تصل إلى 6 أشهر. لذلك سيأتي تأمينه كغطاء أو وديعة ولكن بالتأكيد لن يعوض الجزء الذي لم يستهلك بعد. بالطبع ، بمجرد انقضاء هذه الفترة ، سوف يقوم العميل بتعويض فواتيره بالإضافة إلى الفائدة "، يوضح مدير الوكالة.
هل يمكن للمؤمن الحصول على تأمين مع شركة أخرى؟
طبعا. ينصح السمسار الخاص بنا "من الأفضل الحصول على التأمين الخاص بك ، من أجل تقليل تكلفة الائتمان وتجنب الخضوع لشروط التأمين القياسي". مثال لشركات معينة في السوق تقدم تأمينًا واحدًا ممتازًا ، مما يجبر العميل على الدفع ، حتى قبل الإفراج عن ائتمانه ، تأمينًا بمبلغ كبير ، حيث يُدفع في دفعة واحدة. يفترض التأمين الجماعي أن البنك سيحدد سعرًا واحدًا بين العملاء ذوي المخاطر العالية والآخرين الأقل تحديدًا. ليس من المنطقي أن قسط مدير تنفيذي يبلغ من العمر 35 عامًا ينطوي على خطر أن يبلغ من العمر 50 عامًا. "التأمين الجماعي أكثر جاذبية لكبار السن. الشباب هم أفضل حالا في الحصول على التأمين الفردي ،
كيف يتم تحديد مبلغ القسط؟
تأخذ بوليصة التأمين في الاعتبار مبلغ وفترة الائتمان وعمر وجنس الفرد وكذلك حالته الصحية. للقيام بذلك ، يتطلب المؤمن بطارية من التحاليل الطبية. إذا اعتقدت شركة التأمين أن العميل معرض لمخاطر عالية للغاية ، فقد يتم رفض تقرير الائتمان الخاص به. مع مراعاة العناصر التي تم جمعها ، ستقوم شركة التأمين بحساب القسط السنوي ، لتقدير إمكانية البقاء على قيد الحياة عندما يأخذ العميل القرض. فيما يتعلق بأساليب الحساب ، تختلف باختلاف شركات التأمين. يأخذ البعض رأس المال المقترض الذي يضربونه بمعدل فائدة يختلف حسب مبلغ الائتمان. إذا كان المبلغ المقترض على سبيل المثال أقل من 600000 درهم ، يكون المعدل 2.5٪. إذا تجاوز هذا المبلغ ، يكون المعدل 3.5٪.
في حالة إعادة الشراء الائتماني
تنتهي بوليصة التأمين في حال قرر المشترك استرداد رصيده. خذ حالة الزوجين المطلقين. بافتراض أن أحد الزوجين قرر شراء حصة الطرف الآخر ، سيكون هناك خرق لعقد الائتمان الأولي مع البنك ، حيث ينهار عقد التأمين الإضافي ولا يتم تجديده. يشرح أحد الخبراء قائلاً: "إن بوليصة التأمين الجديدة التي تنطوي على مخاطر تكون متناقضة أكثر تكلفة مع نفس العقد الأساسي". إذا قرر الفرد الآن شراء رصيده من قبل مؤسسة مصرفية أخرى ، فسيتعين عليه الحصول على تأمين قرض جديد مع الأخير. ولكن في نفس الوقت يمكنه المطالبة ببقية بوليصة التأمين القديمة (إذا دفعها كعلاوة واحدة في البداية) من مصرفه القديم.
 |
| Assurance التأمين وما هو مخفي وراء بوليصة تأمين المقترض |
عندما تحصل على رهن عقاري ، فإنك تركز بشكل أساسي على سعر الفائدة ، ولكن نادرًا ما تكون على تكلفة التأمين المدعوم بهذا القرض. ومع ذلك ، يجب أن يؤخذ هذا العنصر في الحسبان لمعرفة التكلفة الإجمالية للتمويل. كما يمكن أن يؤثر تأثيرها على التكلفة الإجمالية للائتمان بشكل كبير ، وهذا صحيح أكثر منذ بدء نفاذ الضريبة على تأمين المقترض منذ العام الماضي مدعومة بجميع العقود التي يتم تعيين المعدل على 10٪.
لماذا عليك دفعها؟ ضمان سداد مدفوعات ائتمانية شهرية في حالة الوفاة أو العجز أو العجز المؤقت عن العمل. هذا هو السبب في أن هذا التأمين مهم لكل من المصرفي الذي سيدفع بغض النظر عن أي شيء ، ولكن أيضًا لعائلة حامل الوثيقة التي تعرضت لحادث خطير. طبعا هذا التأمين مؤقت ويقتصر على مدة الرهن.
هل هو إجباري؟ "نعم ، ما لم يكن لديك كامل رأس المال المقترض نقدا وتعهد به على التأمين على الحياة ، على سبيل المثال. من الواضح أن هذا يعني أنك تقترض على سبيل المثال 2 MDH ، ولكن لديك 2 MDH نقدًا ستقوم بوضعها في التأمين على الحياة بحيث يكسبك هذا المال "، يقول أحد المصرفيين.
بأي شكل؟ اعتمادًا على الشركة ، يمكن دفعها كعلاوة فردية أو كل شهر مقابل فترة الائتمان (انظر المربع). ينصح مدير وكالة باختيار دفع قسط واحد ، لأن "تكلفة التأمين قسط واحد أرخص من الدفع الشهري".
على سبيل المثال ، يقدم BMCE Bank لعملائه البالغ من العمر 50 عامًا الذين حصلوا على قرض لمدة 20 عامًا قسطًا واحدًا بنسبة 3.2 ٪ (من المؤمن عليه الرئيسي). سيتحمل هذا العميل نفسه معدل تأمين بنسبة 3.9٪ إذا كانت مدة ائتمانه 25 عامًا. بالنسبة للعميل الذي يزيد عمره عن 50 عامًا ، سيدفع قسطًا واحدًا بنسبة 4.9٪ (لمدة 25 عامًا).
في التجاري وفا بنك ، يدفع العملاء المتعاقدون قسطًا شهريًا بنسبة 0.36٪ (بدلاً من 0.3٪ في 2018). يجب على غير الأعضاء دفع 0.42٪ (بدلاً من 0.4٪ في 2018).
على أي حال ، كما هو موضح أعلاه ، يغطي التأمين المعني بشكل أساسي الوفاة والعجز. تعتمد التغطية على النسبة المئوية للاكتتاب المتوفى. إذا كانت مغطاة بنسبة تصل إلى 100٪ ، فسوف يسدد التأمين رأس المال المتبقي المستحق ، ويقوم البنك برفع الرهن العقاري الخاص به ويسترد المستفيد ممتلكاته. في حالة اشتراك الزوجين في تأمين الوفاة والعجز بنسبة تصل إلى 50٪ لكل منهما ، وإذا توفى أحد الزوجين ، فإن التأمين سيغطي نصف القرض فقط ، في حين أن المقترض المشترك ستستمر في تسديد النصف الآخر من الدفعة الشهرية. "من أجل عدم الوقوع في هذا السيناريو ، فإننا ننصح وكلاء التأمين بتغطية أنفسهم حتى 100٪ على التوالي ،
بالإضافة إلى ذلك ، يغطي تأمين المقترضين أيضًا العجز ، كليًا أو جزئيًا. حتى لو بقيت فكرة البطلان وفقًا لتقدير شركة التأمين ، يمكن تعريفها على أنها عجز معنوي أو مادي معترف به ، مما يؤدي إلى عدم قدرة المقترض كليًا ولا رجعة فيه على الانخراط في العمل أو المهنة. كل ما قد يولد مكسبًا أو ربحًا ويتطلب مساعدة شخص ثالث لأداء أعمال الحياة اليومية. وبالتالي ، سيضمن التأمين سداد رأس المال المتبقي المستحق في حالة فقدان الاستقلالية بشكل تام ولا رجعة فيه. ومع ذلك ، انتبه إلى أن مستوى التغطية يختلف من شركة تأمين إلى أخرى.
اعتمادًا على وضع المقترض ، ستقوم بعض شركات التأمين بتعويض الجزء المتبقي من رأس المال المستحق للبنك مباشرةً ، بينما سيغطي البعض الآخر جزءًا من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية فقط. يقول الوسيط: "نوصي بالحصول على ضمان الإعاقة بنسبة 100٪".
لاحظ أنه في حالة انتحار المشترك ، يقع تأمين الائتمان في الماء ، وسيتعين على المستفيدين تحمل القرض المتبقي المستحق. لأن الانتحار لا يؤخذ بعين الاعتبار ، لأن القانون الجنائي المغربي يعتبر الانتحار جريمة في حد ذاته.
هل يغطي التأمين البطالة؟ الغلاف ليس المصطلح الدقيق. ولكن هذا يسمح للفرد بالاستفادة من تأخير الدفع ، بعد أن يقدم الأخير المستندات اللازمة التي تبرر طبيعة فصله (مسيء أو مبرر أو اقتصادي). بعد ذلك ، يمكنه الاستفادة من فترة سماح تصل إلى 6 أشهر. لذلك سيأتي تأمينه كغطاء أو وديعة ولكن بالتأكيد لن يعوض الجزء الذي لم يستهلك بعد. بالطبع ، بمجرد انقضاء هذه الفترة ، سوف يقوم العميل بتعويض فواتيره بالإضافة إلى الفائدة "، يوضح مدير الوكالة.
هل يمكن للمؤمن الحصول على تأمين مع شركة أخرى؟
طبعا. ينصح السمسار الخاص بنا "من الأفضل الحصول على التأمين الخاص بك ، من أجل تقليل تكلفة الائتمان وتجنب الخضوع لشروط التأمين القياسي". مثال لشركات معينة في السوق تقدم تأمينًا واحدًا ممتازًا ، مما يجبر العميل على الدفع ، حتى قبل الإفراج عن ائتمانه ، تأمينًا بمبلغ كبير ، حيث يُدفع في دفعة واحدة. يفترض التأمين الجماعي أن البنك سيحدد سعرًا واحدًا بين العملاء ذوي المخاطر العالية والآخرين الأقل تحديدًا. ليس من المنطقي أن قسط مدير تنفيذي يبلغ من العمر 35 عامًا ينطوي على خطر أن يبلغ من العمر 50 عامًا. "التأمين الجماعي أكثر جاذبية لكبار السن. الشباب هم أفضل حالا في الحصول على التأمين الفردي ،
كيف يتم تحديد مبلغ القسط؟
تأخذ بوليصة التأمين في الاعتبار مبلغ وفترة الائتمان وعمر وجنس الفرد وكذلك حالته الصحية. للقيام بذلك ، يتطلب المؤمن بطارية من التحاليل الطبية. إذا اعتقدت شركة التأمين أن العميل معرض لمخاطر عالية للغاية ، فقد يتم رفض تقرير الائتمان الخاص به. مع مراعاة العناصر التي تم جمعها ، ستقوم شركة التأمين بحساب القسط السنوي ، لتقدير إمكانية البقاء على قيد الحياة عندما يأخذ العميل القرض. فيما يتعلق بأساليب الحساب ، تختلف باختلاف شركات التأمين. يأخذ البعض رأس المال المقترض الذي يضربونه بمعدل فائدة يختلف حسب مبلغ الائتمان. إذا كان المبلغ المقترض على سبيل المثال أقل من 600000 درهم ، يكون المعدل 2.5٪. إذا تجاوز هذا المبلغ ، يكون المعدل 3.5٪.
في حالة إعادة الشراء الائتماني
تنتهي بوليصة التأمين في حال قرر المشترك استرداد رصيده. خذ حالة الزوجين المطلقين. بافتراض أن أحد الزوجين قرر شراء حصة الطرف الآخر ، سيكون هناك خرق لعقد الائتمان الأولي مع البنك ، حيث ينهار عقد التأمين الإضافي ولا يتم تجديده. يشرح أحد الخبراء قائلاً: "إن بوليصة التأمين الجديدة التي تنطوي على مخاطر تكون متناقضة أكثر تكلفة مع نفس العقد الأساسي". إذا قرر الفرد الآن شراء رصيده من قبل مؤسسة مصرفية أخرى ، فسيتعين عليه الحصول على تأمين قرض جديد مع الأخير. ولكن في نفس الوقت يمكنه المطالبة ببقية بوليصة التأمين القديمة (إذا دفعها كعلاوة واحدة في البداية) من مصرفه القديم.
تعليقات
إرسال تعليق
تعليقكم يعكس شخصيتكم ، دعونا نتمتع باللباقة في الكلام.